前言：當(dāng)前，新型冠狀病毒感染的肺炎疫情的防控工作正處于關(guān)鍵時期，全國上下眾志成城，同心同德，各行各業(yè)都在本職崗位上為打贏這場阻擊戰(zhàn)全力以赴。作為中國最早設(shè)立的國際仲裁機(jī)構(gòu)，貿(mào)仲在積極應(yīng)對防疫工作的同時，專門設(shè)立“共克時艱，玉汝于成——抗擊疫情法律風(fēng)險防范專欄”，歡迎和鼓勵各行業(yè)仲裁員、專家發(fā)揮專業(yè)所長，積極研究，提前謀劃，為各行各業(yè)抵御疫情法律風(fēng)險、有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。我們希望將專欄辦成一個重大疫情公共衛(wèi)生事件下各方共享法律觀點(diǎn)的公益性平臺，共同為推動疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)貢獻(xiàn)法治的力量。

本平臺為法律專業(yè)人士交流平臺，相關(guān)主張不代表貿(mào)仲觀點(diǎn)。

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疫情突發(fā)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)黨中央號召，主動作為、特事特辦、急事急辦，有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時出臺了一系列政策，支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)抗擊疫情；商業(yè)銀行等采取早響應(yīng)、快行動等舉措，迅速加大疫情防控重點(diǎn)企事業(yè)單位的金融支持，建立綠色通道，實(shí)行差異化金融服務(wù)，有力提升疫情態(tài)勢下金融服務(wù)質(zhì)效。在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極支持抗擊疫情的形勢下，仲裁機(jī)構(gòu)如何深化在銀行業(yè)的服務(wù)，是仲裁機(jī)構(gòu)和仲裁員應(yīng)予以重視的問題。

一、 緊緊抓住網(wǎng)銀發(fā)展契機(jī)，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)仲裁機(jī)制建設(shè)

在抗擊疫情形勢下，金融科技作用越來越突出，尤其是網(wǎng)絡(luò)銀行以更高效率、更低風(fēng)險、更快捷準(zhǔn)確的優(yōu)勢在特殊時期發(fā)揮著巨大作用。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍迅速開辟捐款“綠色通道”，下調(diào)貸款利率，減免相關(guān)費(fèi)用，優(yōu)化融資協(xié)議線上簽署流程，降低了企業(yè)負(fù)擔(dān)，提高了服務(wù)效率。充分運(yùn)用手機(jī)銀行APP、個人網(wǎng)銀和企業(yè)網(wǎng)銀服務(wù)公益捐贈，方便客戶做公益、獻(xiàn)愛心，實(shí)施捐款手續(xù)費(fèi)全免策略，為客戶開辟多渠道、高效率、全免費(fèi)的善款捐贈通道。有關(guān)銀行還適時調(diào)高客戶小額匯款單筆轉(zhuǎn)賬限額，對企業(yè)客戶提供網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬支付、賑災(zāi)捐款、回單打印、代發(fā)工資、電子票據(jù)、在線對賬等多項(xiàng)服務(wù)。個人信貸業(yè)務(wù)則利用網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)有系統(tǒng)功能。一些銀行還為個貸客戶提供貸款咨詢、申請、受理、資料上傳、征信查詢授權(quán)、押品評估、合同簽約、進(jìn)度查詢、提前還款等方面的線上服務(wù)，支持預(yù)先受理貸款和審查審批及發(fā)放，后續(xù)再補(bǔ)面簽。銀行業(yè)普遍強(qiáng)化了電話客服，提供各類遠(yuǎn)程服務(wù)，充分利用云繳費(fèi)平臺等非接觸式服務(wù)，為居民的水、電、燃?xì)獾壬罾U費(fèi)提供網(wǎng)上支持，減少了人員的接觸，對防控疫情交叉?zhèn)魅酒鸬搅朔e極的作用。

據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計(jì)，銀行業(yè)業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)辦理替代率平均水平已經(jīng)達(dá)到了90%，截至2020年2月18日，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行作用，已經(jīng)發(fā)放支持抗擊疫情企業(yè)貸款人民幣七千多億元，機(jī)構(gòu)捐款達(dá)人民幣20多億元。中國工商銀行、中國建設(shè)銀行員工分別通過網(wǎng)絡(luò)捐款人民幣6,100萬元、人民幣5,660萬元。網(wǎng)商銀行與25家銀行合作，為850萬家小店下調(diào)了20%的利息，重點(diǎn)支持湖北小店和從事電商、外賣的數(shù)字經(jīng)濟(jì)小店。中國銀行業(yè)協(xié)會還與新華社、人民日報、中國新聞社合作設(shè)立銀行業(yè)抗擊疫情宣傳專欄，組織有關(guān)專家講述銀行業(yè)抗擊疫情的鮮活故事，中央電視臺以及國內(nèi)主流媒體廣泛報道前述消息，閱讀量迅速達(dá)到數(shù)百萬。

在抗擊疫情過程中，銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的特殊作用得到充分發(fā)揮。與之相比，全國一些仲裁機(jī)構(gòu)的科技賦能成效并不凸顯，存在這樣一些問題：一是科技運(yùn)用水平普遍不高，一些機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)仲裁服務(wù)仍處于基礎(chǔ)水平。絕大多數(shù)仲裁機(jī)構(gòu)尚未建立網(wǎng)絡(luò)仲裁機(jī)制，有些仲裁機(jī)構(gòu)甚至沒有網(wǎng)站，沒有免費(fèi)咨詢電話，也沒有特色仲裁APP。二是試行網(wǎng)絡(luò)仲裁的部分機(jī)構(gòu)，其網(wǎng)絡(luò)仲裁無法實(shí)現(xiàn)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)的對接。這些系統(tǒng)并未經(jīng)過金融安全認(rèn)證，與銀行對接存在安全隱患。網(wǎng)絡(luò)仲裁系統(tǒng)設(shè)計(jì)與銀行業(yè)務(wù)偏離度大，沒有契合銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)種類和發(fā)展的實(shí)際，明顯落后于金融科技運(yùn)行環(huán)境。三是在抗擊疫情過程中，網(wǎng)絡(luò)仲裁如何為抗擊疫情服務(wù)舉措不明顯，甚至宣布網(wǎng)絡(luò)仲裁受理費(fèi)、處理費(fèi)調(diào)降的機(jī)構(gòu)也不多，仲裁業(yè)鮮活故事傳播有限。四是全國仲裁機(jī)構(gòu)之間網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)缺乏合作。仲裁機(jī)構(gòu)各自獨(dú)立，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)框架差異巨大，無法實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，更談不上仲裁網(wǎng)絡(luò)的共建、共享、共治。加之仲裁機(jī)構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)仲裁優(yōu)勢、特色宣傳不夠，而個別仲裁機(jī)構(gòu)“先予仲裁” “網(wǎng)貸仲裁”被人民法院否定的負(fù)面信息卻泛濫于網(wǎng)，導(dǎo)致銀行業(yè)不敢選用網(wǎng)絡(luò)仲裁，甚至無法進(jìn)行有效的擇優(yōu)選用。

沒有比較就沒有傷害，更沒有進(jìn)步。金融科技的投入與運(yùn)用并非一蹴而就，仲裁機(jī)構(gòu)需要加大網(wǎng)絡(luò)仲裁平臺系統(tǒng)的研發(fā)與投入。疫情充分激活了銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)打贏這場隱形戰(zhàn)“疫”，牢牢抓住抗擊疫情、服務(wù)銀行業(yè)和金融業(yè)的機(jī)遇，迅速制定加強(qiáng)與規(guī)范網(wǎng)絡(luò)仲裁工作規(guī)劃，研究推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)仲裁的機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化仲裁機(jī)構(gòu)之間的合作，著力解決中小仲裁機(jī)構(gòu)人力、物力和科技賦能不足問題（網(wǎng)絡(luò)仲裁平臺其實(shí)也是“巨人的游戲”，需要足夠的技術(shù)積累和資金投入），應(yīng)當(dāng)考慮以公信力顯著的仲裁機(jī)構(gòu)或者?。ㄊ小^(qū)）仲裁協(xié)會牽頭，或者以國內(nèi)七大地理區(qū)域?yàn)閱挝唤⒕W(wǎng)絡(luò)仲裁共享機(jī)制，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)仲裁事業(yè)的跨越式發(fā)展。

二、 牢牢把握金融行業(yè)特質(zhì)，發(fā)揮專業(yè)仲裁特殊優(yōu)勢

有人說，金融的本質(zhì)是信用、杠桿、風(fēng)險，金融表現(xiàn)形式是為有錢人理財(cái)，為缺錢人融資。金融服務(wù)實(shí)體是天職，仲裁服務(wù)金融是使命，是仲裁事業(yè)發(fā)展壯大的優(yōu)選路徑。在抗擊疫情的情形下，仲裁機(jī)構(gòu)、仲裁員更應(yīng)該理解并把握中國金融的特質(zhì)，發(fā)揮金融專業(yè)仲裁優(yōu)勢，深化對銀行業(yè)的仲裁服務(wù)。

以銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)為例，據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計(jì)，截至2020年2月15日，國家開發(fā)銀行抗擊疫情信貸支持人民幣411.47億元；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國進(jìn)出口銀行抗擊疫情信貸支持合計(jì)人民幣261.8億元；國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行、民營銀行、農(nóng)信機(jī)構(gòu)、外資銀行、臺資銀行等合計(jì)提供疫情防控專項(xiàng)授信、專項(xiàng)貸款超過人民幣5,000億元。這一組數(shù)據(jù)體現(xiàn)了銀行業(yè)對抗擊疫情的鼎力支持，且規(guī)模持續(xù)增加，疫情過后違約、逾期甚至爭議或許難免，仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)至少關(guān)注以下三個方面問題：

一是開發(fā)性銀行、政策性銀行貸款性質(zhì)與仲裁保護(hù)。開發(fā)性、政策性銀行是由政府創(chuàng)立，以貫徹政府的經(jīng)濟(jì)政策為目標(biāo),在特定領(lǐng)域開展金融業(yè)務(wù)且不以盈利為目的的專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。他們與商業(yè)銀行在經(jīng)營方式、資金來源、經(jīng)營目的上明顯不同，如何界定此類金融機(jī)構(gòu)在支持疫情過程中貸款的性質(zhì)以及如何平衡借貸雙方權(quán)利義務(wù)？

二是商業(yè)銀行的專項(xiàng)貸款違約爭議如何解決？各類銀行對重點(diǎn)疫情區(qū)域特事特辦，以線上方式增加專項(xiàng)授信。依據(jù)專項(xiàng)授信發(fā)放的專項(xiàng)貸款在政策、監(jiān)管規(guī)制乃至法律上與一般商業(yè)性貸款存在明顯區(qū)別。專項(xiàng)貸款違約處置、減免息政策、核銷政策也具有一定特殊性，仲裁審理時如何體現(xiàn)這些特殊性？

三是有關(guān)授信合同性質(zhì)、情勢變更以及違約行為認(rèn)定問題。銀行抗擊疫情貸款建立了綠色審批通道，對重點(diǎn)企業(yè)實(shí)行名單制，在合同安排上，禁止收取正常利息以外的息費(fèi)，并明確內(nèi)部資金則按照限定價格，利率按照限定利率確定。一些銀行內(nèi)部明確貸款期限屆滿的安排展期、對因假期導(dǎo)致貸款逾期的暫不做違約處理。銀行在享有權(quán)利方面做了較大調(diào)整，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出的不盲目抽貸、斷貸、壓貸。若后疫情階段銀行重點(diǎn)支持企業(yè)仍然違約，仲裁機(jī)構(gòu)如何按照公平原則評判疫情等不可抗力對客戶履約行為的影響？

在眾志成城抗擊疫情的形勢下，仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)未雨綢繆、精準(zhǔn)研判 “疫情”對經(jīng)濟(jì)、金融的重大影響，研究、了解銀行信貸業(yè)務(wù)的政策性、合規(guī)性問題尤為重要。應(yīng)當(dāng)抓住案件審理“空窗期”，研究如何修改仲裁規(guī)則，完善金融仲裁規(guī)則（如專項(xiàng)授信爭議、理財(cái)爭議、票據(jù)爭議的解決），規(guī)范金融專業(yè)仲裁程序，強(qiáng)化金融專業(yè)仲裁員隊(duì)伍建設(shè)。

三、 時時總結(jié)金融仲裁經(jīng)驗(yàn)，助力防范化解金融風(fēng)險

近些年來，全國250多家仲裁機(jī)構(gòu)審理了標(biāo)的額高達(dá)數(shù)百億的金融爭議案件，積累了大量金融爭議處理經(jīng)驗(yàn)，一些仲裁機(jī)構(gòu)還編撰了有關(guān)金融專業(yè)仲裁的典型案例。在銀行業(yè)全面支持抗擊疫情形勢下，仲裁機(jī)構(gòu)和仲裁員應(yīng)充分利用全民“抗疫”時間，總結(jié)梳理金融仲裁典型案例并在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)間開展分享交流，通過微信、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)仲裁平臺等渠道廣泛普及金融專業(yè)仲裁知識。組織金融專業(yè)仲裁員有針對性撰寫金融爭議案件裁判規(guī)則，包括如何適用、如何推進(jìn)程序，以及如何尊重法律邏輯、商業(yè)邏輯、金融行業(yè)邏輯、金融交易習(xí)慣等審理的思維過程，展示優(yōu)秀仲裁員裁判觀點(diǎn)、內(nèi)心確認(rèn)如何形成，讓更多銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高級管理人員理解仲裁、相信仲裁，更愿意選擇仲裁解決金融爭議，促進(jìn)金融爭議的多元化解決機(jī)制的完善與發(fā)展。

增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，打好防范化解金融風(fēng)險戰(zhàn)役是黨中央提出的三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之一。在抗擊疫情過程中，仍然需要守住金融風(fēng)險防控底線。一方面，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大疫情防控重點(diǎn)企業(yè)的信貸支持力度，建立重點(diǎn)企業(yè)信貸綠色通道，做好受困企業(yè)到期融資的妥善安排，合理把握法人客戶資產(chǎn)質(zhì)量分類。另一方面，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要暫緩對疫情相關(guān)重點(diǎn)企業(yè)法律清收措施的實(shí)施，妥善處理已訴（仲）疫情防治重點(diǎn)企業(yè)的相關(guān)工作，積極利用網(wǎng)絡(luò)仲裁（訴訟）及非現(xiàn)場溝通方式有效維護(hù)銀行債權(quán)。仲裁機(jī)構(gòu)以及仲裁員應(yīng)當(dāng)研究銀行業(yè)乃至金融業(yè)在抗擊疫情提供金融支持業(yè)務(wù)中的防控風(fēng)險策略，及時、準(zhǔn)確、廣泛地提示銀行業(yè)相關(guān)法律與合規(guī)風(fēng)險，逐步實(shí)現(xiàn)仲裁解決銀行業(yè)金融爭議的“三個轉(zhuǎn)變”，即由單一訴訟解決向多元化方式解決轉(zhuǎn)變、由線下爭議解決向線上（網(wǎng)絡(luò)）爭議解決轉(zhuǎn)變、由金融爭議解決向金融爭議風(fēng)險防控轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步推進(jìn)銀行業(yè)完善監(jiān)管規(guī)制、完善合同條款、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益、有效化解金融風(fēng)險。

突發(fā)的疫情是全社會的一場嚴(yán)重危機(jī)，危機(jī)與機(jī)遇同在，危機(jī)也是機(jī)遇的階梯，是各行各業(yè)變革的動力。危機(jī)更是仲裁機(jī)構(gòu)塑造公信力、發(fā)展金融仲裁的轉(zhuǎn)機(jī)。

卜祥瑞，碩士研究生，先后在吉林大學(xué)、中國社科院研究生院、中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)就讀，高級經(jīng)濟(jì)師，具有律師等多種職業(yè)資格，曾任中國銀行業(yè)協(xié)會法務(wù)總監(jiān)、首席法律顧問。中國貿(mào)仲、中國海仲、北仲、廣仲等國內(nèi)多家仲裁機(jī)構(gòu)仲裁員，中國金融專 業(yè)仲裁倡導(dǎo)者、實(shí)踐者。曾處理、代理、仲裁審理金融業(yè)大量民商事案件。長期參加國家金融法律法規(guī)立法研討活動，并多次受政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)委托解讀有關(guān)政策。系中國人民大學(xué)等法律碩士校外導(dǎo)師，吉林省法學(xué)會金融法研究會副會長。出版《金融機(jī)構(gòu)資管業(yè)務(wù)糾紛法律解析》《銀行業(yè)聯(lián)合授信政策與案例解析》等著作多部，發(fā)表論文、案例80余篇。