前言：當(dāng)前，新型冠狀病毒感染的肺炎疫情的防控工作正處于關(guān)鍵時(shí)期，全國(guó)上下眾志成城，同心同德，各行各業(yè)都在本職崗位上為打贏這場(chǎng)阻擊戰(zhàn)全力以赴。作為中國(guó)最早設(shè)立的國(guó)際仲裁機(jī)構(gòu)，貿(mào)仲在積極應(yīng)對(duì)防疫工作的同時(shí)，專(zhuān)門(mén)設(shè)立“共克時(shí)艱，玉汝于成——抗擊疫情法律風(fēng)險(xiǎn)防范專(zhuān)欄”，歡迎和鼓勵(lì)各行業(yè)仲裁員、專(zhuān)家發(fā)揮專(zhuān)業(yè)所長(zhǎng)，積極研究，提前謀劃，為各行各業(yè)抵御疫情法律風(fēng)險(xiǎn)、有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。我們希望將專(zhuān)欄辦成一個(gè)重大疫情公共衛(wèi)生事件下各方共享法律觀點(diǎn)的公益性平臺(tái)，共同為推動(dòng)疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)貢獻(xiàn)法治的力量。

本平臺(tái)為法律專(zhuān)業(yè)人士交流平臺(tái)，相關(guān)主張不代表貿(mào)仲觀點(diǎn)。

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2020年1月17日，中國(guó)人民銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“人行”）征信系統(tǒng)啟動(dòng)二代征信系統(tǒng)切換上線工作，并自2020年1月19日起，人征信中心面向公眾和金融機(jī)構(gòu)提供二代格式信用報(bào)告服務(wù)。據(jù)人行征信中心官網(wǎng)的披露，二代格式的信用報(bào)告豐富了基本信息和信貸信息內(nèi)容，提升了信息更新效率，將更為全面、及時(shí)地反映個(gè)人的信用狀況。

古人云“人無(wú)信不立”。在提倡誠(chéng)實(shí)信用、主導(dǎo)構(gòu)建信用社會(huì)的今天，個(gè)人征信在其中起著關(guān)鍵作用，并影響個(gè)人的消費(fèi)、就業(yè)、經(jīng)商等方方面面。近些年來(lái),我國(guó)明顯加大了對(duì)失信人的懲治力度，建立了多部門(mén)聯(lián)合懲戒機(jī)制,從而能夠?qū)κ湃说募s束有規(guī)可依。既然個(gè)人征信與我們的生活息息相關(guān)，而且正處疫情期間，不少人對(duì)因疫情導(dǎo)致逾期還款是否影響個(gè)人征信也產(chǎn)生疑問(wèn)。故借此背景，本文圍繞個(gè)人征信活動(dòng)中的客體信息、主體機(jī)構(gòu)及采集行為等事項(xiàng)展開(kāi)介紹與討論。

一、納入征信的個(gè)人信息

征信信息，一般也稱(chēng)“信用信息”。那么哪些個(gè)人信息會(huì)被界定為征信信息，從而達(dá)到反映信息主體信用狀況的目的？規(guī)范我國(guó)征信業(yè)的重要法規(guī)——《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《征信條例》”）中未對(duì)個(gè)人征信信息概念進(jìn)行相關(guān)釋義，被引用最多的是在此之前中國(guó)人民銀行制定的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》中對(duì)個(gè)人信用信息的列舉解釋?zhuān)瑐€(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸交易信息以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息。
個(gè)人基本信息是指?jìng)€(gè)人的姓名、證件類(lèi)型、證件號(hào)碼、聯(lián)系方式等。嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，這些并不能算是征信信息，但需要結(jié)合這些基本情況信息來(lái)識(shí)別對(duì)應(yīng)到每個(gè)特定信息主體。個(gè)人信貸交易信息，可以理解為狹義的征信信息，如個(gè)人的貸款金額、貸款期限、還款情況等在金融機(jī)構(gòu)提供的信用活動(dòng)中形成的交易記錄。反映個(gè)人信用狀況的其他信息，這類(lèi)信息可以理解為廣義上的征信信息，例如個(gè)人的社保、公積金繳納信息，公共事業(yè)領(lǐng)域的水費(fèi)、電費(fèi)等繳費(fèi)信息，人民法院所披露的失信被執(zhí)行信息，行政機(jī)關(guān)的處罰信息等等。

上述所提到征信信息既有正面的，也負(fù)面的。負(fù)面的征信信息，即不良信息，如個(gè)人未按期償還貸款，對(duì)信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務(wù)以及強(qiáng)制執(zhí)行的信息等。不良信息被記錄將給個(gè)人信用帶來(lái)負(fù)面評(píng)價(jià)，影響個(gè)人對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理，甚至?xí)虼耸艿綉徒?。在此次新型冠狀病毒肺炎疫情防控期間，天津、杭州、上海等多地出臺(tái)的疫情防控意見(jiàn)中就個(gè)人隱瞞疫情問(wèn)題均規(guī)定類(lèi)似措施：如疫情防控期間個(gè)人隱瞞病史等行為將納入失信監(jiān)管，對(duì)于個(gè)人有隱瞞病史、重點(diǎn)地區(qū)旅行史、與患者或疑似患者接觸史和逃避隔離治療、醫(yī)學(xué)觀察等行為，除依法嚴(yán)格追究相應(yīng)法律責(zé)任外，還將其失信信息歸集到信用信息共享平臺(tái)，并依法采取聯(lián)合懲戒措施。

二、從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)

我國(guó)對(duì)從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的設(shè)立采取的是核準(zhǔn)制，準(zhǔn)入門(mén)檻較高，業(yè)務(wù)資質(zhì)審批嚴(yán)格，因此現(xiàn)階段從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的正規(guī)機(jī)構(gòu)非常之少。我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立模式仍體現(xiàn)以政府主導(dǎo)為主，典型代表就是中國(guó)人民銀行征信中心，其作為我國(guó)央行的直屬事業(yè)單位，負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，既包括個(gè)人征信信息，也包括企業(yè)征信信息。人行征信中心對(duì)接較多的是像銀行這類(lèi)傳統(tǒng)的持牌金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)人行征信中心官網(wǎng)的公開(kāi)介紹，其征信系統(tǒng)收集的信息以銀行信貸信息為核心，還包括企業(yè)和個(gè)人基本信息以及反映其信用狀況的非金融負(fù)債信息、法院信息和政府部門(mén)公共信息等。

2015年人行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，該通知中要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作[1]。不過(guò)人行并未向這幾家機(jī)構(gòu)下發(fā)個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照。經(jīng)過(guò)幾年的等待，最終由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭聯(lián)合這八家機(jī)構(gòu)于2018年在深圳正式設(shè)立百行征信有限公司。百行征信有限公司成為我國(guó)首家也是唯一一家獲得從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照的市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。百行征信有限公司在一定程度上填補(bǔ)了人行征信中心就互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中征信數(shù)據(jù)采集的空白。

除上述幾個(gè)機(jī)構(gòu)外，我國(guó)還有一些雖然沒(méi)有持有從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照，但也在個(gè)人信用信息的收集、使用方面從事相關(guān)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的類(lèi)征信機(jī)構(gòu)。典型代表就是阿里、騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，主要產(chǎn)品如支付寶的芝麻信用以及微信支付分。

三、個(gè)人征信信息如何采集及使用

個(gè)人征信業(yè)務(wù)的開(kāi)展實(shí)質(zhì)上體現(xiàn)為征信信息共享的過(guò)程，在這個(gè)信息共享過(guò)程中會(huì)牽涉到四方主體，包括信息主體、征信機(jī)構(gòu)、信息提供者以及信息使用者。舉例來(lái)說(shuō)，甲（信息主體）從中國(guó)銀行申請(qǐng)購(gòu)房貸款，中國(guó)銀行（信息使用者）在審批該筆購(gòu)房貸款時(shí)通過(guò)人行征信系統(tǒng)（征信機(jī)構(gòu)）查詢(xún)甲的個(gè)人征信信息，甲的個(gè)人征信報(bào)告中顯示已上報(bào)征信系統(tǒng)的甲在建設(shè)銀行（信息提供者）的貸款記錄，中國(guó)銀行（信息使用者）將參考此記錄作為其審批甲的購(gòu)房貸款的依據(jù)。

在整個(gè)征信業(yè)務(wù)鏈條中，對(duì)被征信主體的個(gè)人信用信息的采集或是在信貸業(yè)務(wù)中需要使用信息主體的征信信息，核心依據(jù)就是個(gè)人信息主體的授權(quán)同意?！墩餍艞l例》的征信業(yè)務(wù)規(guī)則中明確規(guī)定，采集個(gè)人信息以及向征信機(jī)構(gòu)查詢(xún)個(gè)人信息均應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意。并且，信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息，應(yīng)進(jìn)行事先告知。但是，像某些不良信息的采集是不需要經(jīng)得信息主體的本人授權(quán)，例如法院判決信息，失信被執(zhí)行人等公開(kāi)信息。

四、個(gè)人征信的維權(quán)及救濟(jì)

《征信條例》為個(gè)人就征信信息的異議和投訴作出了明確的指引，若個(gè)人認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏，或是認(rèn)為自己的合法權(quán)益受到了侵害，可以采取的維權(quán)及救濟(jì)措施有以下幾種：

第一，個(gè)人可找到征信機(jī)構(gòu)或信息提供者，如曾經(jīng)發(fā)生業(yè)務(wù)的銀行或網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，要求他們進(jìn)行更正，并且征信機(jī)構(gòu)或信息提供者收到異議需要在20天內(nèi)進(jìn)行答復(fù)。

第二，個(gè)人可以向所在地的國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)派出機(jī)構(gòu)投訴，受理投訴的機(jī)構(gòu)自受理之日起30日內(nèi)書(shū)面答復(fù)投訴人。

最后，個(gè)人也可以通過(guò)向法院起訴的方式維護(hù)自身的合法權(quán)益。經(jīng)檢索相關(guān)司法案例，信息主體基本會(huì)將信息提供者，即發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，以及征信機(jī)構(gòu)作為共同被告。由于我國(guó)市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)剛剛起步，在個(gè)人征信業(yè)務(wù)糾紛中以征信機(jī)構(gòu)作為被告的通常即人行征信中心。涉訴案件的案由多為人格權(quán)糾紛下的名譽(yù)權(quán)糾紛，訴訟請(qǐng)求如要求刪除不良信用記錄，或因不良信用記錄給信息主體名譽(yù)權(quán)造成損害而要求賠禮道歉、賠償精神損害撫慰金等。從法院審判判決來(lái)看，鑒于人行征信中心是依法被動(dòng)、客觀采集征信信息的，被法院認(rèn)定為承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任的主體基本為發(fā)生實(shí)際業(yè)務(wù)的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)。

五、個(gè)人征信在疫情期間的特殊安排

此次新型冠狀病毒肺炎疫情的突發(fā)擾亂了我國(guó)正常的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序，政府相關(guān)部門(mén)積極出臺(tái)支持措施，配合疫情期間的一些特殊安排。涉及個(gè)人征信方面，人行等五部門(mén)聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（銀發(fā)【2020】29號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《通知》”）第十四條中規(guī)定：“切實(shí)保障公眾征信相關(guān)權(quán)益。人民銀行分支機(jī)構(gòu)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接入機(jī)構(gòu)要合理調(diào)整逾期信用記錄報(bào)送，對(duì)因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員和參加疫情防控工作人員，因疫情影響未能及時(shí)還款的，經(jīng)接入機(jī)構(gòu)認(rèn)定，相關(guān)逾期貸款可以不作逾期記錄報(bào)送，已經(jīng)報(bào)送的予以調(diào)整。對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的個(gè)人和企業(yè)，可依調(diào)整后的還款安排，報(bào)送信用記錄?！?/span>

中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等金融機(jī)構(gòu)紛紛對(duì)疫情期間的個(gè)人貸款、信用卡還款出臺(tái)延期政策。百行征信有限公司近日也在其官網(wǎng)中發(fā)出公告，為響應(yīng)相關(guān)指示和要求，針對(duì)疫情防控帶來(lái)的合理延后還款期限等問(wèn)題，擬定合作機(jī)構(gòu)告知書(shū)，通過(guò)線上渠道，發(fā)送給公司合作機(jī)構(gòu)，對(duì)四類(lèi)人群合理延后還款的征信要求進(jìn)行提示，并積極協(xié)助合作機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)報(bào)送方式進(jìn)行調(diào)整，對(duì)不良記錄進(jìn)行修正。阿里的芝麻信用公告顯示自2020年2月5日起暫停芝麻分的評(píng)估，并表示疫情期間如有違約行為，仍會(huì)被記錄，在疫情結(jié)束后將視用戶(hù)的后續(xù)履約情況再?zèng)Q定是否下調(diào)。

目前，針對(duì)疫情期間出現(xiàn)的特殊情況，如暫時(shí)失去收入來(lái)源，或是《通知》中所提到的四類(lèi)人群，不同的金融機(jī)構(gòu)均有各自相應(yīng)的政策應(yīng)對(duì)。當(dāng)然，疫情情況下的特別措施并不代表債務(wù)的免除。如個(gè)人確實(shí)因本次疫情出現(xiàn)特殊困難的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)與發(fā)生業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系，了解相關(guān)政策的適用情況，而不能一概認(rèn)為可以疫情為理由延期或免除還款，避免對(duì)個(gè)人的征信記錄帶來(lái)負(fù)面影響。

注釋?zhuān)?/span>

1.中央政府門(mén)戶(hù)網(wǎng)站.人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》.http://www.gov.cn/xinwen/2015-01/05/content_2800381.htm.

孫云柱 北京天達(dá)共和（深圳）律師事務(wù)所主任

孫云柱律師承辦過(guò)眾多上市公司收購(gòu)；大型企業(yè)并購(gòu)、重組與并購(gòu)融資；房地產(chǎn)項(xiàng)目收購(gòu)、轉(zhuǎn)讓、項(xiàng)目融資及開(kāi)發(fā)；企業(yè)改制及股票發(fā)行上市項(xiàng)目，成功為多家企業(yè)在上市前引進(jìn)策略投資者或財(cái)務(wù)投資人，或作為投資機(jī)構(gòu)代表直接參與項(xiàng)目遴選及投資運(yùn)作。曾代表中國(guó)貿(mào)促會(huì)參加2015年俄羅斯首屆東方經(jīng)濟(jì)論壇，與俄羅斯遠(yuǎn)東發(fā)展部、遠(yuǎn)東發(fā)展集團(tuán)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，就成立中俄農(nóng)工產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金及采用EPC+O+M+F和PPP模式發(fā)展遠(yuǎn)東基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及開(kāi)展裝備合作進(jìn)行談判。 

趙明清  北京天達(dá)共和（深圳）律師事務(wù)所專(zhuān)職律師

趙明清律師工作內(nèi)容主要包括企業(yè)投融資并購(gòu)、常年法律顧問(wèn)等法律服務(wù)，曾參與多家企業(yè)上市及新三板掛牌項(xiàng)目以及私募基金管理人登記備案項(xiàng)目，并為華潤(rùn)健康、信達(dá)資產(chǎn)管理股份有限公司深圳分公司等企業(yè)開(kāi)展的并購(gòu)、投資業(yè)務(wù)提供法律盡職調(diào)查、交易文件起草等法律服務(wù)。目前擔(dān)任如網(wǎng)絡(luò)科技、房地產(chǎn)、醫(yī)療技術(shù)、私募基金及征信等類(lèi)型企業(yè)的常年法律顧問(wèn)。